V tomto článku bych se rád věnoval jednomu z příkladů mé práce pro klienty z řad SVJ. Půjde o konkrétní případ, kdy se na mě v roce 2019 obrátilo Společenství vlastníků v ulici Kosmonautů v Kladně, s žádostí o prověření aktuálnosti a platnosti nastavení jejich pojistné smlouvy. Jde o typický příklad toho, o čem jsem zde nedávno psal. Totiž skutečnosti, jak může být odlišná realita mezi skutečnou hodnotou majetku SVJ a nastavením pojistných smluv, tedy o tom, jak mimo jiné může být majetek společenství v podstatě nechráněn, byť v dobré víře existuje již dlouho sjednaná pojistná smlouva. Na příkladu si ukážeme samozřejmě také řešení i příklad dlouhodobé spolupráce s klientem a přínosy pro klienta z takové spolupráce.
Počáteční stav v roce 2019
Když mě v roce 2019 zmíněné SVJ oslovilo, mělo v té době sjednánu pojistnou smlouvu pojištění majetku od České spořitelny, a to již 14 let běžící beze změny. Požadavek od SVJ byl, abych provedl kontrolu smlouvy po stránce aktuálnosti pojistných částek, rozsahu pojistného krytí i výše pojistného.
Pojistná smlouva tehdy kryla „klasická“ živelní rizika, tedy škody na nemovitosti vzniklé požárem, vichřicí, krupobitím, záplavou… Dále třeba pádem letadla, výbuchem a podobně. A vandalismem s krádeží. Pojistná částka byla stanovena na 32 000 000 Kč a výroční pojistné činilo cca 18 000 Kč.
Pojištěná nemovitost prošla, ještě v době před zadáním úkolu od SVJ, rekonstrukcí fasády a zateplením domu.
Řešení v roce 2019
Myslím, že z těchto několika řádků vám, kteří jste si přečetli můj předcházející příspěvek k tématu musí být zřejmé, že SVJ mělo problém a v podstatě o něm ani netušili. V dobré víře měli sjednánu pojistnou smlouvu, kterou řádně a po léta platili a v dobré víře se tak spoléhali na její pojistné krytí a ochranu svého majetku. Přitom první nedostatek, který byl zcela zřejmý po informaci o provedené rekonstrukci fasády byl ten, že minimálně už z tohoto důvodu je majetek podpojištěný. Proč? Provedením rekonstrukce fasády domu a zateplením došlo samozřejmě ke zhodnocení majetku a toto mělo být také zohledněné úpravou výše pojistné částky na nemovitost. A to nemluvím ani o tom, že během 14 let, uplynulých od sjednání smlouvy, se v místě zvedly ceny nemovitostí. Tedy první, a z mého pohledu velký problém, na který jsem u této smlouvy narazil, bylo podpojištění majetku. Další věcí bylo samotné stáří smlouvy. Její podoba a rozsah rizik, která kryla byl platný a odpovídal požadavkům, respektive obvyklé nabídce pojišťoven v době svého uzavření, tedy kolem roku 2005. Z pohledu dnešních požadavků smlouva například postrádala jakoukoliv možnost pojistné ochrany členů statutárního orgánu SVJ – tedy pojištění jejich odpovědnosti, i další možná připojištění. Předložil jsem svá zjištění ohledně této smlouvy představitelům SVJ a dostal zadání nové – vypracovat návrh aktuálně platného, optimálního, pojistného krytí tak, aby odpovídalo současným požadavkům a nedošlo přitom k dramatickému odchýlení od výše placeného pojistného.
Nově předložený návrh vypadal takto:
Standardní dobře známý rozsah živelního pojištění byl rozšířen o únik kapaliny z technického zařízení, zpětné vystoupení vody z odpadního potrubí, poškození nebo zničení elektromotorů a elektronických zařízení přepětím nebo zkratem, poškození nebo zničení skel z jiných příčin, zatečení atmosférických srážek, poškození zateplené fasády hmyzem nebo ptactvem. Zejména posledně jmenované bylo v té době pro SVJ velmi zajímavé, s ohledem na novou zateplenou fasádu.
V rozšířené variantě návrh obsahoval i krytí rizik vzniklých vandalismem, odcizením a krádeží.
Návrh nově obsahoval připojištění pro případ ztráty vody a připojištění prostředků požární ochrany. A to pojištění odpovědnosti.
Důležitým rozšířením bylo pojištění odpovědnosti. A to pojištění odpovědnosti z držby a provozu bytového domu a pojištění odpovědnosti členů statutárního orgánu bytového domu.
Samozřejmým obsahem návrhu byly také asistenční služby, poskytované pojišťovnou.
Pojistná částka na hlavní pojištění nemovitosti byla navýšena na 55 000 000 Kč. O důvodech proč, jsme si řekli výše.
Při výpočtu pojistného jsem použil veškeré pojišťovnou nabízené slevy i veškeré slevy, mnou navíc dostupné. Roční pojistné za zcela aktuální pojistnou smlouvu (rozsahem i pojistnými částkami) činilo 20 187 Kč. Což představovalo oproti stávající, 14 let staré smlouvě od České Spořitelny nárůst o cca 2 000 Kč, ale velmi zásadní navýšení a zpřesnění pojistné ochrany. Mnou předložené řešení bylo připraveno ve spolupráci s Českou podnikatelskou pojišťovnou a jednalo se o produkt Bytex. SVJ toto řešení přijalo a od roku 2019 byl jejich majetek dále chráněn touto smlouvou.
Další spolupráce
Hlavní pojištění bylo doplněno mimo jiné o riziko plynoucí z ušlého nájmu, pojištění výrobků k rekonstrukci a opravám, pojištění stavebního materiálu a stavebních součástí v místě pojištění, pojištění kanceláře, strojního pojištění výtahů, či náhradního ubytování a další připojištění. Přibyla tak celá řada možností pojistné ochrany oproti stavu z roku 2019.
Došlo také k navýšení pojistné částky nemovitosti na 72 000 000 Kč, navýšeny byly i dílčí pojistné částky připojištění, včetně pojištění odpovědnosti z držby bytového domu a odpovědnosti členů statutárního orgánu SVJ.
Výsledný návrh, který jsem v roce 2022 přeložil SVJ, představoval moderní pojistnou ochranu majetku SVJ v plném rozsahu, při zohlednění aktuální hodnoty bytového domu a potřeb SVJ či členů statutárního orgánu SVJ. Roční pojistné, při opětovném využití slev poskytovaných pojišťovnou i všech slev, které jsem pro klienta mohl uplatnit já osobně, bylo ve výši 31 000 Kč. Cenové navýšení pojistného bylo dáno jednak navýšením pojistné částky, zároveň však v mezičase došlo i k navýšení cen pojistného pojišťovnami. S ohledem na aktuálnost a rozsah pojistné ochrany, kterou tento návrh poskytoval majetku SVJ, byl přijat a v současnosti představuje pro dané SVJ tato pojistná smlouva jistotu. Jistotu, že v případě nečekané události jsou ochráněni a pojištěni v plném rozsahu a na pojistné částky, odpovídající realitě. A nehrozí jim rozčarování při pozdním zjištění, že je jejich majetek podpojištěn.
Tolik tedy nahlédnutí na jeden konkrétní případ z mé spolupráce s SVJ. Začali jsme prostou kontrolou nastavení jejich stávající pojistné smlouvy, přes zjištěné nedostatky v zajištění jsme se dokázali přenést k skutečně relevantnímu a komplexnímu pojištění majetku a odpovědnosti. Samozřejmě, že prověření stavu smluv nemusí automaticky vždy vést k takto komplexním změnám. Ale opakuji, co jsme si již řekli dříve: majetek SVJ je třeba řádně chránit a při současných dramatických změnách v cenách nemovitostí, materiálu, prací, … zkrátka všeho … je obzvláště důležité tuto kontrolu a aktualizaci provádět rozhodně v době mnohem kratší než po čtrnácti letech.
Jsem zde od toho. Kdykoliv a rád vám pomohu.
